商务转型专刊（【2016】第3期）

 ●省联社下发2016年度风险管理、合规管理两个指导意见
●省联社召开客户信用风险预警系统上线运行工作推进会
●商务转型试点单位工作进展
 
● 省联社下发2016年度风险管理、合规管理两个指导意见
为进一步夯实合规管理基础，加强全面风险管理建设，提高合规管理和风险管理水平，促进全行业依法合规经营和转型发展，省联社合规风险部制定了2016年度全行业风险管理、合规管理两个指导意见初稿，下发全行业征求意见，并根据反馈意见进行了修改完善，现已分别行文下发。
● 省联社召开客户信用风险预警系统上线运行工作推进会
3月1日下午，省联社组织召开客户信用风险预警系统上线运行工作推进会，省联社合规风险部戴萌主持了会议。紫金、南通、如皋、扬中农商行4家已试点单位，海门、建湖、高邮、扬州、宝应、海安农商行6家拟试点单位，省联社产品研发中心，安硕公司分别派人参加了会议。会上，紫金、南通、如皋、扬中农商行4家已试点单位分别汇报了系统上线运行、信贷管理模式优化情况及下一阶段推进计划和措施，安硕公司通报了系统试运行期间功能优化情况和存在问题，项目组介绍了下一阶段系统推广事项。最后，戴萌提出四点建议：一是要加强沟通交流，二是要关注工作重点，三是要加强协同配合，四是要建立工作标准。
 
● 商务转型试点单位工作进展（2016年2月1日—29日）
（一）兴化农商行
1.开发小微企业“税贷通”。该行与税务部门合作，梳理地税A级企业743家，地税B级企业2712家，国税A级企业387家，国税B级企业2356家，开发小微企业纳税评级贷款“税贷通”，根据小微企业纳税评级情况，核实贷款用途，对客户进行综合授信，期限一年，最高授信30万元，以信用贷款为主，随用随借。
2.强化员工行为管理。一是印发员工家属须知手册，包括致员工家属的一封信、违规行为处理暂行办法、监管部门从业禁止性规定、违规行为典型案例等内容。二是至目前，召开员工家属座谈会共49场次，收集各类建议79条。三是开展员工家访活动，并进行随机督查，强化员工8小时以外的行为管理。
（二）如皋农商行
1.推进信贷工厂项目建设。一是进行信贷工厂小额贷款系统授信第二次测试，设计20万元以下（含）小额贷款授信系统的调查模板，不断优化信贷工厂模型和业务流程。二是做好信贷工厂互联网金融平台前期准备，进行产品及用户群体分析，项目组暂定服务范围为存单质押客户和代发工资客户，推荐上线产品—薪贷宝，并对账户开通、征信报告查询电子授权等进行了论证。
2.运用FTP模式加强成本管理。该行FTP（内部资金转移定价）管理模式正式运行，通过FTP优化资金配置，精确计量每个交易的资金成本，实现各类费用的归集和分摊，实现成本向部门、产品、客户经理的分摊，实现全行部门、业务品种、业务条线、客户经理、关键客户、行业等多维度盈利能力的分析评价与展示，为机构管理、业务品种营销、内部考核、外部评价等决策提供了科学的数据支撑。下一步，将分批次组织培训，持续提升管理会计应用水平。
（三）海门农商行
1.首笔林权抵押贷款成功发放。2月1日，该行向辖内某苗木公司发放500万元林权抵押贷款，实现贷款业务品种新突破，使“沉睡”的林权变成可抵押变现的“活资产”。
2.首台网银体验“一体机”投入运营。该行首台网银体验“一体机”在营业部投入运营，该“一体机”以超大尺寸Android手机为载体，集手机银行、网上银行、微信银行、“小苏大爱”APP客户端、新闻资讯、证券行情、汇率行情等体验功能于一体，丰富了电子银行、社区互联网金融等产品推广渠道，提升了网点金融服务智能化水平。
3.金融社区银行课题通过验收。近期，中国银监会办公厅公布了2015年度银行业信息科技风险管理课题研究成果名单，该行申报的《科学应用金融社区银行 不断提高风险管理水平》课题顺利通过银行业信息科技风险高层指导委员会验收。据悉，江苏省内获此殊荣的银行业金融机构有7家，其中，农商行系统有4家。
（四）邳州农商行
1.推进疑点数据分析系统建设。该行以省联社下发的T+1数据为基础，生成EAST（检查分析系统）数据，通过疑点数据分析系统对每日更新的数据进行风险点扫描，生成相关风险疑点，并按照风险级别分别处置，提高风险排查的针对性，促进合规稳健经营。
2.优化人力资源考勤系统。该行在全辖安装新考勤系统设备，完成人脸识别和指纹识别数据采集工作，系统将于3月初正式上线。
（五）张家港农商行
1.强化全面风险管理模块建设。该行根据省联社《全面风险管理指导意见（试行）》，结合风险管理实践，起草了该行《全面风险管理指导意见》，明确了各类风险的归口部门和职责等，逐步完善全面风险管理体系框架。
2.加大科技对业务的支撑力度。一是核心系统增加零存整取自动扣款功能。二是网银系统增加对公客户国际结算查询功能。三是核心系统新增大客户部机构，大客户部柜员能跨支行进行账户查询、大小额以及苏州同城交易。
3.调整机关部门设置及职责。按照“做强总行、做精支行”的思路和“战略导向、客户为先、风险控制、专业精细、精简高效、循序渐进”的原则，该行对部门设置及职责进行了调整，总行机关设置25个一级部门、25个二级部门，逐步建立职责明确、分工合理的组织架构。
（六）泗阳农商行
1.研发电商平台积分管理系统。

为提高“瑞优生活”APP金融电商平台客户活跃度，该行研发了与平台相连的积分系统，用户通过办理业务或生活消费获取积分，并用于平台消费，从而增加了银行、商户、用户三者之间的黏性。同时，借助该平台对客户重要数据进行系统分析，及时细分客户，为其提供个性化金融产品和服务。截至2月末，该平台注册用户数已达2.02万人，订单交易资金28.04万元。
（七）沭阳农商行
1.加强消费信贷产品调研。该行对城区消费类贷款市场需求情况开展摸底调研，结合调研掌握信息和业务发展实际，拟着手研发“货车贷”、“便利贷”、“婚嫁贷”、“农机贷”、“装修贷”等十余款消费信贷产品。
（八）高淳农商行
1.推出“金陵惠农贷”产品。为支持辖内新型农业经营主体发展，该行推出“金陵惠农贷”产品，主要对无抵押担保，但有适销对路农产品及明确销售对象、有稳定现金流的新型农业经营主体，以及有健全财务会计核算及正常纳税记录的农业龙头企业，采用信用方式，原则上，法人客户最高授信200万元，自然人客户最高授信20万元。
（九）盐城农商行
1.拟设立3家异地支行。该行拟于2016年在东台、大丰、建湖设立3家异地支行，进一步开拓业务市场，分散区域风险，提高整体竞争力。
2.总结评比“标杆网点”。该行全面总结2015年服务转型工作，通过现场和非现场考核，在全行36个网点中评出20个“标杆网点”。
（十）靖江农商行
1.发行第二期个人大额存单。该行发行第二期个人大额存单，规模5000万元，起点金额30万元，期限二年，利率上浮45%。截至2月末，已发行2497万元。
（十一）海安农商行
1.实行储蓄存款差异化定价。从2016年2月26日起，该行对个人存款客户实行差异化定价，个人5万元以上（含）一年期存款利率上浮42%，由客户签署《“金猴献瑞”储蓄存单申请书》。同时，个人5万元以下一年期存款利率上浮30%。
2.荣获“县长质量奖”。2月16日，在海安县政府2015年度总结表彰大会上，该行荣获2015年度“县长质量奖”，成为县内首家获得该项荣誉的金融服务企业。
（十二）射阳农商行
1.优化信贷业务流程。一是对20万元以下贷款，全部采用静态评审的方式，提交资料的真实性由调查岗承担。二是对于未配备客户经理的网点，可办理存单、理财产品质押，由网点负责人和会计主管在信贷系统中建立用户，分别承担操作岗和审批岗的职能。
2.强化柜面业务远程授权控制。该行对柜面各类业务的操作风险系数进行重新评估，将48种交易纳入远程授权范围，调整后的远程授权交易类型总数达到171个。
3.明确村镇银行发展战略定位。该行印发了《关于主发起村镇银行发展战略的指导意见》，明确了村镇银行的区域定位是立足县域、辐射农村，使命是支农支小、共同成长，愿景是成为社区内的精品零售银行。
（十三）紫金农商行
1.完善2016年商务转型考核指标。该行根据2015年度各部室商务转型工作考核情况，结合五年战略规划和2016年度重点工作，遵照“切合实际、富有挑战、可落地执行”的原则，制定了120项2016年度商务转型考核指标，覆盖了该行2016年度重点工作任务。
2.成功办理国际进口信用证业务。该行燕子矶支行成功办理首笔国际进口远期信用证业务，开证人江苏东亿先程公司，金额48400美元，期限90天，并由江苏钱旺智能公司开立2000万元人民币单位定期存单质押担保。
3.成功开办“助拍贷”业务。该行制定了《“助拍贷”业务管理暂行办法》，并与南京市中级人民法院签订合作协议,在合法合规的条件下，向客户提供“助拍贷”等一揽子金融服务。该行新街口支行发放首笔“助拍贷”网络司法拍卖个人融资贷款，金额120万元,丰富了个贷业务品种，提高了不良贷款处置效率，提升了法院房产拍卖的成交率和溢价率。
（十四）江南农商行
1.推进巴塞尔资本协议项目建设。一是非零售内评项目方面，明确了非零售内部评级验证数据统计口径，与张家港农商行学习交流二期内评应用开发和增量数据等问题，拟定《关于规范评级数据录入标准的通知》和《2016年非零售内部评级数据质量检查工作方案》。二是零售内评项目方面，初步制定了由信贷系统根据核心系统数据进行数据匹配的方案，优化了数据校验规则，月度变量及信用卡数据报错明显减少，控制在系统容忍范围内。
2.升级江南VIP卡。2月15日，该行推出全新“江南VIP卡”，强化客户分层管理。2月23日起，根据客户在该行金融资产规模，个人贵宾客户等级调整为钻石级、白金级、黄金级三类。钻石级个人贵宾客户标准为年日均金融资产达人民币600万元（含）以上，白金级为200万元（含）以上，黄金级为20万元（含）以上。
（十五）江都农商行
1.赴海门农商行学习商务转型工作。2月24日，该行领导班子成员和部分部室、支行负责人赴海门农商行，重点学习商务转型、企业文化、文明服务和业务营销等做法和经验，参观了该行秀山支行、德胜支行、营业部以及职工书屋、职工食堂，召开座谈会，并明确海门农商行为标杆，推进自身转型发展。
（十六）无锡农商行
1.借记卡支付宝新增转入功能。该行借记卡支付宝新增转入功能，可支持支付宝、余额宝、他行卡转入，提升了借记卡用户互联网金融体验。
2.开展风险经理培训。2月29日，该行开展了风险经理培训，培训的主要内容为保函、银票、保单质押业务操作要点，进一步提升风险经理的业务水平。
（十七）启东农商行
1.开展“惠利东疆”个人外汇业务优惠活动。2月18日起至12月31日，该行开展“惠利东疆”个人外汇业务优惠活动。一是办理个人结售汇业务，享受汇率优惠60点（每1万美元优惠60元人民币）。二是外汇储蓄存款各档次利率上浮40%。
2.升级重点监管风险自查平台。根据南通银监分局关于EAST疑点数据系统的最新要求，该行升级重点监管风险自查平台，下发模型清单，加强风险防范。
（十八）洪泽农商行
1.修订《模拟利润考核方案》。在总结2015年模拟利润考核工作的基础上，该行制订了《2016年度模拟利润考核方案（讨论稿）》，通过分析各支行各项指标完成情况，按照模拟利润贡献度和效率，与单位（个人）绩效考核挂钩。该行计划财务部向全行中层以上干部和业务骨干就模拟利润考核进行集中解读，并将进一步完善考核方案。
2.优化信贷流程。为提升客户满意度和体验度，在保证风险可控前提下，该行从2月份起对现有信贷流程再次进行优化，提出了“客户上门不超过两次，等待时间不超过10分钟”的办贷要求，即客户经理收到客户申请后，对申请资料进行初审，对符合办贷条件的给予受理，并一次性告知所需提供资料，同时按照流程上门核查，提前做好有关数据资料的录入工作，确保客户二次上门时，从合同签定、借据签定到贷款发放，时间不超过10分钟，缩短客户等待时间，提高办贷效率，通过跟踪督查推进，保证执行到位。
（十九）昆山农商行
1.加强信贷产品创新。一是推出“三板贷”，并做好宝丽洁和诚泰电气等潜在客户的跟踪服务。二是推出“科贷通”，重点瞄准日久光电和成源电气等潜在目标客户。下一步，将争取产品尽早落地。
2.“彩虹桥”项目合作取得突破性进展。2月份，昆山市2014-2017年棚户区改造“彩虹桥”项目资金由国开行平移划转到该行，并由该行代理监管支付用途，平移资金达12.78亿元。同时，该行与房屋征收办公室开发区管理中心签订拆迁货币资金安置协议，代理发放拆迁资金2200万元。
（二十）东台农商行
1.明确运营主管工作职责。通过前期的调研和试运行，2月12日，该行明确了委派运营主管岗位职责35项、系统管理规范20项工作要求，进一步发挥运营主管管理和监督职能。
（二十一）如东农商行
1.建立中层管理岗末位淘汰机制。为加强中层管理人员队伍建设，建立完善能上能下、优胜劣汰的用人机制，该行出台《中层管理岗末位淘汰实施办法》，明确了未完成年度经营目标且排名末位、综合考核得分未达标且排名末位、年度履职考核连续两年85分以下、发生安全事故或案件等九条末位淘汰情形。
（二十二）仪征农商行
1.明确2016年商务转型重点工作。一是持续推广“生态家园按揭贷”、“生态家园光伏贷”、“幸福家庭消费贷”，建设金融超市、电子商城、网上申贷等便民服务平台。二是优化负债、资产、收入、客户、人员、业务质态结构，把握产业转型升级方向，整合金融资源，加大实体经济投入。
2.加强不良贷款清收。该行制定了专项清收方案，对100万元以上的大额不良贷款采取“一户一策、领导挂钩、序时推进、按月跟踪”的方法，每月召开清收推进会。同时，制定钢材市场商户贷款案件整体执行方案，启动有价值查封房产的评估拍卖程序。截至2月末，现金收回大额不良贷款443万元。
（二十三）响水农商行
1.业务拓展取得开门红。截至2月末，该行各项存款余额60.75亿元，比年初净增14.2亿元，增幅为30.5%；各项贷款余额46.99亿元，比年初净增9.49亿元，增幅为25.3%，存贷款总额在全县10家金融机构中率先突破100亿元，存贷款增幅均居全省62家法人机构第一位。
2.发售“响融福”理财产品。为满足不同客户需求，填补业务经营空白，2月份，该行自主发行“响融福”理财产品4期，目前已被客户认购612万元。
（二十四）太仓农商行
1.举办首期贵金属展销活动。该行举办“金猴闹元宵、‘黄金’滚滚来”贵金属展销活动，通过太仓电视台、太仓日报、支行LED字幕、微信公众号等多个渠道进行宣传，现场还开展猜灯谜和民间艺人剪纸、糖画制作等活动，活动期间销售额达107.6万元。
2.强化零售金融产品创新。一是根据客户征信状况、公积金缴存流水等进行综合信用评价，推出“金易贷”。二是根据客户征信状况、个人缴税流水等进行综合信用评价，推出“税易贷”。
（二十五）宜兴农商行
1.部署2016年商务转型工作。2016年，该行将以全面推进商务转型为主线，持续加强基础管理，提升核心竞争力。一是把握零售银行转型导向，推进存贷业务增量扩面。二是坚守底线思维，强化全面风险管控。三是强化运营支撑，提升全要素生产效率。四是围绕商务转型强化宣传，提升整体社会形象。
2.强化前台服务营销转型。一是根据服务区域、业务规模等，设立全能型支行2家、综合型支行27家、零售型支行27家。二是成立零售金融部、金融市场部、网络金融中心、银行卡和客户服务中心。
（二十六）吴江农商行
1.谋划2016年度商务转型重点工作。该行召开专题会议，谋划2016年度商务转型工作。一是实施机构分类管理，对吴江本地、苏州城区和异地机构实行差异化管理模式。二是建设“三大中心”，在总行筹建品牌中心、产品创新中心和金融市场研发中心，并采用市场化的考核模式。三是强化创新驱动，重点运用数据治理、智能化网点建设来提升营销服务效能。四是规划“怀德论坛”培训课程，从风险管理、赢在大堂等方面开展中高级管理人员培训。

2.利用微信客户端收缴学费。继2015年试点网上商城收缴学费后，该行于2016年1月开办微信客户端收缴学费业务，2016年2月，吴江地区共有74所学校、2076个班级、58847位学生（家长）使用该行微信客户端办理学费收缴业务，金额5924万元。
（二十七）大丰农商行
1.规范“三重一大”决策制度。根据省联社《“三重一大”决策制度实施办法（暂行）》批复，该行启动相关内部管理制度、议事规则及授权体系等修订工作，不断规范决策主体、决策范围、决策程序，提高决策水平，逐步增强法人治理的科学性和有效性。
2.推动“阳光信贷”进城区。该行制定了《2016年“阳光信贷”推广实施方案》，推进“阳光信贷”向城区拓展，明确个金一部、个金二部为试点单位，分别对接电信公司、移动公司，目前，正在收集客户信息档案。
（二十八）涟水农商行
1.开展制度梳理工作。结合商务转型项目推进计划，该行在原有制度基础上，对主要内控制度进行梳理、修改、完善。根据监管部门要求及工作实际，该行新增制度17项，废除制度 2项，修改完善制度44项，完善后的制度汇编电子档已通过OA同步下发，供全体员工学习参考。
（二十九）句容农商行
1.加强票据业务管理。该行印发了《关于加强票据贴现贷款管理的通知》，进一步加强票据业务风险控制，严格审核票据业务的贸易背景和单据凭证，严禁通过票据中介办理票据业务。
2.开展个人住房消费信贷调研。该行开展客户走访、市场调研工作，重点调研个人住房消费信贷业务，查找问题和不足。下一步，该行将进一步完善个人住房信贷管理制度和操作流程，积极拓展个人住房消费信贷市场。
（三十）常熟农商行
1.成立企业自主创新金融支持中心。根据苏州市政府《金融支持企业自主创新行动计划（2015-2020）》，该行成立常熟市第一家、苏州地区第三家企业自主创新金融支持中心，并通过苏州市金融办、人行、银监分局及保监分局联合审查验收。
2.成功发行首期10亿元二级资本债。该行成功发行首期10亿元二级资本债券，主承销商为中信建投和南京银行，期限5+5年，债券评级AA-，中标利率4.35%，创同类机构市场新低，认购倍数达到2.91倍，募集资金将补充二级资本，可提高资本充足率约1.5个百分点。
（三十一）镇江农商行
1.延伸小微信贷工厂业务触角。该行制订了《小微信贷工厂驻网点客户经理管理办法（试行）》，并在4家网点进行试点，开办个人微贷和其他零售业务，个人微贷客户经理等级评定、薪酬、淘汰等由小微信贷工厂管理与考核，工作表现、业绩由支行考核。报告期，小微信贷工厂试点单位增加丹徒、三山、解放桥3家支行，目前已有7家支行。
2.发行“润盈”行庆理财产品。该行发行“润盈”行庆保本浮动收益型理财产品，期限181天，预期最高年化收益率4%，发行规模5000万元，产品仅三小时就销售完毕。
（三十二）泗洪农商行
1.做实内部评估工作。该行邀请南大项目组进行商务转型内部评估辅导，统一思想认识，确保上下联动，并通过细化工作方案、落实责任、严格考核等措施，扎实开展内部评估工作。
2.着力拓宽服务渠道。一是推出县域内首家智慧银行，已成功办理自助开卡业务220笔，存取款、转账业务近万笔。二是推出警银亭自助银行，第一家网点已经建设完成，待机具安装完毕验收后正式开业。三是推出手机贷项目，客户可通过手机银行办理贷款申请、借款、还款、查询等，系统已经完成测试；下一步，将制定配套制度，开展内部培训，并向客户推介。
（三十三）姜堰农商行
1.利用CRM系统开展线上线下精准营销。该行充分利用CRM系统的数据整合功能，筛选出组织资金潜力客户，列出走访计划表，送出新春祝福，实现精准营销。同时，发行一期“金阳光”保本浮动型理财产品，以增加客户粘度。
2.修改完善内部评估报告。该行对南大项目组提供的内评报告PPT提出修改意见，并配合进行修改完善，下一步将召开内评报告汇报会。
（三十四）民丰农商行
1.启动“掌上医院”项目。该行与辖内5家医院达成战略合作意向，由该行为医院建立“掌上医院”服务平台，并提供支付结算服务。“掌上医院”是基于手机微信公众服务号而开发的医疗健康应用系统，将医院诊疗服务延伸到手机端，患者可通过智能手机享受智能导医、预约挂号、检验与检查报告获取、费用支付、费用明细查询、医疗服务评价等服务。
2.推出“手e贷”产品。该行借助手机银行自助贷款平台，推出“手e贷”产品，印发了“手e贷”管理办法及相关协议文本，并在全辖开展业务培训。截至2月末，已办理5笔、70万元，下一步，将加大营销推广力度。
3.与新农合开展深度合作。该行与市新型合作医疗管理办公室达成合作意向，将IC专用医保卡替换为民丰圆鼎借记卡，使用该卡可以进行医疗保险缴纳、医疗费用支付、养老保险缴纳及结算、日常消费、日常支付结算等，将有利于增加卡活跃度，沉淀资金。
（三十五）泰兴农商行
1.开办国际结算业务获得批复。为增强同业竞争能力，适应市场和客户需求，该行积极拓展业务经营范围，并获得监管部门批复，取得国际结算业务开办资格。
2.完成内部评估报告PPT。该行根据前期内部访谈纪要、调查问卷、部门梳理和内部评价等规定动作，整合原始资料，撰写内部评估报告，制作完成内部评估报告PPT。

（三十六）高邮农商行
1.制定《2016年商务转型培训方案》。该行2016年商务转型培训将从两个层面开展，一是邀请南大项目组会同转型办成员按月序时对各支行进行现场培训。二是每季度组织一期外邀嘉宾培训，重点学习他行转型发展的有效实践以及好的做法和模式。
2.形成内部评估报告初稿。南大项目组在前期内部访谈基础上，结合部门回头看材料，按照十大模块内容，完成商务转型内部评估报告初稿并提交该行班子成员。下一步，将下发全行征求意见，并组织讨论，进一步完善内评报告。
3.创新外部调研方式。针对前期外部调研走访部分城镇居民拒访问题，该行进一步创新外部调研方式，在试点调研小区内搭建宣传展台，通过易拉宝、横幅等形式，将业务和产品宣传贯穿在调研过程中，取得了良好的宣传效果，仅周末两天就完成了前期半个月的调研量，有效推动了整体调研进程。
（三十七）新沂农商行
1.举办“最美支行”评选活动。为推进网点服务环境、形象、程序、内容、标准、效率“六提升”，该行开展“最美支行”评选活动，首先采取现场检查、调阅监控等方式，筛选出综合得分前十名的支行，计划3月份开始微信网络评选，4月底最终确定6家支行为“最美支行”。
2.开展工作逻辑图绘制培训。南大项目组对该行各部门相关人员开展工作逻辑图绘制培训，进一步提升各部门工作逻辑图绘制水平。
3.OA办公系统正式上线使用。该行OA办公系统正式上线使用，具备文件传阅、内部发文、会务申请、内部通知、员工请假、公章使用、车辆使用、信息报送等功能，极大地提高了工作效率。

(责任编辑：开军义)