运行部：做好客户身份识别工作的若干建议

所谓客户识别制度，是指反洗钱义务主体在与客户建立业务关系或者与其进行交易时，应当根据真实有效地身份证件或者其他身份证明文件，核实和记录其客户的身份，并在业务关系存续期间及时更新客户的身份信息资料。客户身份识别是金融机构反洗钱的基础环节，也是金融机构反洗钱的难点。客户身份识别的主要环节包括初次识别、持续识别和重新识别。
      一、存在问题
      一是对客户的识别仅限于联网核查系统，受客户投诉、业绩考核、业务时长、客户体验等多方面因素的影响，放松审查环节，对客户身份识别往往理解为核实客户证件的真实，而不是了解客户真实的身份及交易用途，柜台更依赖于联网核查系统的结果办理业务。而不是“了解你的客户”的本意。同时，对于没有收集完整的客户信息，总行没有考核到位，这也导致柜面人员对客户信息资料的收集重视度不够，部分客户信息缺失。
      二是绩效考核与投诉评估机制设置不合理。大部分机构对办理开户、电子银行业务有相应考核和奖励，但对成功堵截冒名开卡行为缺乏相应奖励措施，且因冒名账户后期核实困难，致使柜员在现实利益与或有处罚博弈中出现了道德风险。而对投诉的考核导致部分柜员迫于压力放松管控、违规操作。
      三是现有技防能力与流程管理仍需加强。银行现有身份识别手段主要是利用联网核查系统和身份证鉴别仪，受一线人员工作经验、职业素养等主观因素影响，即使是同一家机构，有着相同的业务处理流程、风险防控体系和考核标准，最终处理结果仍存在较大差异。风险防控处置措施实施不到位。对成功堵截的假冒他人证件开立账户事件，由于缺少明确规定，大部分机构仅采取业务拒办措施。看似对单一网点内风险进行了有效防御，但实际并未遏制风险的继续蔓延。冒名开卡人在识破被拒后，依然会选择其他机构再次办理开户业务。
      二、建议
      一是完善客户身份识别核对环节制度与措施。要求各银行办理开户业务时现场拍摄和留存客户照片，为后期核验“人、证一致比对”提供证明资料。对已过影像留存期，无法进行“人证合一”核实，应按照《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，加强账户监测，对开户日起6 个月无交易，应暂停非柜面业务，对已发生交易，如监测认为可疑，应列入可疑交易并与当事人核实，仍认为账户可疑的，应暂停非柜面业务，涉嫌犯罪的，应及时报告公安机关。考虑到无交易记录暂停非柜面业务与影像留存期之间的时间断档，是否可缩短无交易记录暂停非柜面业务的时限。
      二是合理设置业绩考核与投诉评估机制。应结合自身特点建立奖罚分明的反洗钱专项工作考核机制，对客户信息建立不完整的予以处罚，对经核实成功堵截的冒名开户行为，给予奖励；结合业务处理实际情况，对客户的投诉应在详尽核实的基础上，做好区分处理，保障柜员的基本权益，减轻从业压力，创造有利于从严履职的良好工作氛围，确保将“人证合一”、“开卡意愿”核实要求贯彻到位。
     三是健全冒名开户、异常开户风险事件发现处理流程。按《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，银行在办理开户业务时，发现个人冒用他人身份开立账户的，应当及时向公安机关报案并将被冒用的身份证件移交公安机关。同时应做好冒名、异常开户信息的采集留存，利用办公OA或工作群及时提示相关机构做好风险防范工作，反洗钱管理部门应建立台账，持续做好风险监测和风险预警；在安全保密的前提下，可以开展辖区内异常信息账户排查工作；对确认为假冒他人身份或虚构代理关系开户的，应立即采取相应管控措施。
      四是强化对存量账户的核实和清理.根据人行261号文及省联社工作要求，当前一项重要工作就是账户核实和清理工作，对无法核实开户合理性的“多账户”客户和1 个手机号对应多个客户等情况，应根据实际提高客户风险等级，并加强对该类客户资金交易情况的监测，发现交易可疑的，及时上报人民银行。
      五是严控代理开立账户的业务权限。对于未能面签开户单位法定代表人或负责人，以及个人账户非本人开户的账户，严禁开通非柜面业务。同时，对于虚假代理开户的，严查代理人。“非面对面”等高风险业务，应建立更加严格的客户身份识别制度，如了解、核实客户职业信息，采取一定的交易限制措施。

(责任编辑：开军义)